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　　财联社(shè)4月21日(rì)讯（记(jì)者 王(wáng)宏）财联社记者(zhě)从业内(nèi)获悉，近期监管部门正(zhèng)陆(lù)续召集相关保险公司开会(huì)，主要内容是进行窗口指导，要求寿(shòu)险公司(sī)调整(zhěng)新开(kāi)发产品的定价(jià)利率，控制(zhì)利差损，要求新开发产品的定(dìng)价利(lì)率从3.5％降到3.0％。主要(yào)思想(xiǎng)是(shì)市场有效(xiào)，监管有(yǒu)为，主体调节(jié)在(zài)先，控(kòng)制节奏，实现软着(zhe)陆。

　　新开发产品定价利率或从(cóng)3.5％降到(dào)3.0％

　　财联社(shè)记者获(huò)悉，近日监管部门陆续召集(jí)了多家寿险公司开会，以窗口指导的名义，要求公司调整产品(pǐn)利(lì)率，控制(zhì)利差(chà)损。

　　据悉，监(jiān)管(guǎn)要求险企新开发产品的定价(jià)利率(lǜ)从3.5％降到(dào)3.0％。此次调整的主(zhǔ)要思路是(shì)市场有(yǒu)效，监管(guǎn)有为，主体(tǐ)调节在先，控制(zhì)节奏(zòu)，实现软着陆。

　　这(zhè)次调(diào)整是不久前(qián)监管召集险企进行(xíng)调研会的后续。3月(yuè)21日财(cái)联社记者(zhě)曾(céng)报道，为引导人身险业降低负债成本，加强行业负债质(zhì)量管理(lǐ)，银保监(jiān)会人身险部(bù)组织保险行业协会(huì)以及多家保险公司开展调研(yán)。将重点调(diào)研(yán)普通(tōng)险(xiǎn)预定利率分布、分红险预定利(lì)率和(hé)分(fēn)红(hóng)水平(píng)等公(gōng)司负债成本(běn)情(qíng)况(kuàng)，以及降(jiàng)低责任(rèn)准备金评估(gū)利率(lǜ)对公司和行(xíng)业的影响，包括(kuò)对(duì)新产品定价、存量业务退保、销(xiāo)售行为(wèi)、市场竞(jìng)争(zhēng)分析变化等(děng)的(de)影响(xiǎng)。

　　随后据报(bào)道，监管在北京、南京、武汉(hàn)三地召开座谈会。其(qí)中，北京(jīng)参(cān)会的保险公司包括中国人(rén)寿(shòu)、新华人寿、阳光人寿(shòu)、中邮人(rén)寿等；南京参(cān)会的保险公司有太保寿险、工银安盛人(rén)寿、安联(lián)人寿、中韩人寿等(děng)；武汉参会的保(bǎo)险公司有合众(zhòng)人寿(shòu)、国富(fù)人寿、国华人寿等。

　　据当时参会的一位总精算师(shī)表示，各险企基本就(jiù)降低责任准备(bèi)金评估利率(lǜ)达(dá)成共识(shí)，有公司(sī)建(jiàn)议分阶段调整，比如普通型长(zhǎng)期年金的责任准备金评估(gū陌上人如玉公子世无双意思是什么，陌上人如玉,公子世无双意思出处)利率目前为年复利3.5％，可以先降到3％，以后再动态(tài)调整。具体的调整方案还有待监管研究后出台。

　　有保险公(gōng)司(sī)业内人士对财(cái)联社记者表示：“已经(jīng)准备好(hǎo)利(lì)率3.0的产品了(le)”。也(yě)有(yǒu)业内人(rén)士对财联(lián)社记者表示，此次主要涉及新开发产品(pǐn)的(de)定价利率，以往(wǎng)的产品不受影响，行业(yè)“炒停(tíng)售”难(nán)以避(bì)免。

　　下调预定利率避免利差损风险

　　平(píng)安非银(yín)团队表(biǎo)示(shì)，我国险企资(zī)产配置风(fēng)格(gé)稳健，债券投(tóu)资比(bǐ)例稳步提升(shēng)，其(qí)他资产以非(fēi)标资产为(wèi)主、投资比例持(chí)续(xù)回(huí)落，股票(piào)和(hé)基金(jīn)投资比例基本稳定。2018年以来，主要券(quàn)种长端利率(lǜ)中枢(shū)下行，长(zhǎng)久期债券和优质非(fēi)标资产(chǎn)供给(gěi)有限，保(bǎo)险固收类资产配(pèi)置面(miàn)临挑战。同时，权益(yì)市场波动率较大(dà)、对(duì)投资收(shōu)益率影响较大。近(jìn)年监管按产品类型调整评估利率、防范化解利(lì)差损风险。2023年3月银保监会召开座谈(tán)会，各险(xiǎn)企已就降(jiàng)低责(zé)任准备金评估(gū)利率达成共(gòng)识。

　　东吴证券非银团(tuán)队(duì)此前(qián)曾表示，短期来(lái)看，引导降低(dī)负债成本(běn)将大幅刺(cì)激产品销售，老产品停(tíng)售炒作难以避免。中(zhōng)期来看，预定利率跟随评估(gū)利率下行，保险公司(sī)分红险占比提升，有望缓(huǎn)解人身险(xiǎn)公司刚性负(fù)债(zhài)成本压力，寿险产品(pǐn)本(běn)身保本属性有望进一(yī)步强化。

　　实际上，监管历史上有(yǒu)过多次调(diào)整评(píng)估利(lì)率的行动。据(jù)悉(xī)，1992年到1996年间(jiān)，保险(xiǎn)公司为了和(hé)银行竞(jìng)争，长(zhǎng)期(qī)保险的预(yù)定利率(lǜ)均在(zài)8％以上。考虑到利差损(sǔn)风险(xiǎn)，1999年，原保监(jiān)会下发《关(guān)于调整寿(shòu)险保单预定利(lì)率的紧急通知》，全(quán)面(miàn)叫停高预定利率产(chǎn)品，强制寿险公司将(jiāng)寿(shòu)险保单的预定(dìng)利率调整为(wèi)不(bù)超(chāo)过年(nián陌上人如玉公子世无双意思是什么，陌上人如玉,公子世无双意思出处)复(fù)利2.5％。

　　此外(wài)，从全球市场来看(kàn)，美国在20世纪80年代(dài)，日本(běn)在20世纪90年代末都曾面临利差损(sǔn)风险。1970年左(zuǒ)右，美国寿险业竞争激烈，为提高(gāo)竞争力(lì)，险企销售大(dà)量高负债成本、低利润产品。1980年左(zuǒ)右，利率下行，投资承压，据美国审计总署统计，1975年-1990年间共(gòng)有(yǒu)176家(jiā)人寿和健康保(bǎo)险公司破产，其中80％发(fā)生在1982年以后，主要系(xì)险企销售大量对利(lì)率(lǜ)敏感的低利润产品；同(tóng)时市场压力致使(shǐ)投资端面临亏损。

　　平安非银团队(duì)表示，参考(kǎo)海外，低利(lì)率环(huán)境下，负(fù)债端(duān)主要(yào)通过调(diào)整(zhěng)寿险产(chǎn)品结构(gòu)、下调预定利率的方式来避免利(lì)差(chà)损风险。近年(nián)来，我(wǒ)国长端利率地位震荡、权益市场波(bō)动加剧，寿(shòu)险行业面临着潜在的利差损风险、险企利润承压。保险监管(guǎn)趋(qū)严，通过(guò)发布(bù)产(chǎn)品负(fù)面清单、下调演示(shì)利率、分产品调整评估利率等降低(dī)负债端成本。

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